民間借貸與銀行信貸可以說是一對影子兄弟，也有正規(guī)金融機構(gòu)無法顧及的補給。
近期，從中央到地方，隨著一系列涉及民間借貸的法規(guī)出臺，相關(guān)行業(yè)人士普遍認為，中國的民間借貸領(lǐng)域?qū)_啟一場巨變。
對此，21世紀(jì)經(jīng)濟報道私人銀行周刊將從法規(guī)演變史、區(qū)域樣本、民間借貸經(jīng)典案例等多方面多維度深入調(diào)查，通過系列報道呈現(xiàn)這一領(lǐng)域變遷的解析，從與產(chǎn)業(yè)鏈的勾連到行業(yè)一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)的肌理與細節(jié)。
近期，一系列涉及到民間借貸的法規(guī)出臺。
全國層面，5月28日，十三屆全國人大三次會議表決通過了《中華人民共和國民法典》將于2021年1月1日起正式施行。其中，涉及到民間借貸的規(guī)定是，禁止了高利貸，也禁止了"砍頭息"，即借款利息不得預(yù)先在本金中扣除。
地方層面，近期發(fā)布的《浙江省地方金融條例》也涉及到民間借貸。
5月15日，浙江省第十三屆人民代表大會常務(wù)委員會第二十一次會議通過《浙江省地方金融條例》（下稱"浙江條例"），自2020年8月1日起施行。浙江條例第18條和第19條，都涉及民間借貸。
主要內(nèi)容包括：單筆借款金額或者向同一出借人累計借款金額達到300萬元以上，借款本息余額達到1000萬元以上，或累計向30人以上特定對象借款，具有上述3種情形之一的，借款人應(yīng)當(dāng)自合同簽訂之日起15日內(nèi)，將合同副本和借款交付憑證報送設(shè)區(qū)的市地方金融工作部門或者其委托的民間融資公共服務(wù)機構(gòu)備案。
有近20年催收經(jīng)驗的債務(wù)問題專家樓克佳6月10日對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，在中國綿延數(shù)千年之久的民間借貸行業(yè)可能會逐漸勢微，主要是因為兩高兩部發(fā)布的《放貸意見》的一系列限制和相關(guān)的法律風(fēng)險。
民間借貸進化簡史
上海第一批職業(yè)民間借貸人的出現(xiàn)大約在2002-2003年。以前民間借貸就一個借條，2002年開始房地產(chǎn)可以辦它項權(quán)利證，抵押給個人，加之做生意的需求變多，涌現(xiàn)了一大批民間職業(yè)放貸人。
"上海最早的職業(yè)民間放貸人大部分是原來做鋼貿(mào)和做工程的以及有閑錢的老板。一般都是用自有資金放貸的，通常文化素質(zhì)不高，但膽子大，都是改革開放以來第一批做生意的人，當(dāng)時大概50歲出頭，用上海話來說都是'老糨糊'了。"樓克佳介紹，他們通常是借錢給朋友、同行或是職業(yè)中介機構(gòu)介紹過來的客戶，兩到三分息，那時用抵押物貸款少，大概只占30%，純信用貸款占到70%。
早期的壞賬相對較少，因為那時債務(wù)人相對老實，而債權(quán)人都是"狠角色"，畢竟民間放貸還是偏門生意。
第一個轉(zhuǎn)折點出現(xiàn)在2007年到2008年，全球金融危機波及國內(nèi)，民間借貸糾紛增多，企業(yè)的資金鏈條斷裂甚至一度引起部分地區(qū)的區(qū)域性金融不穩(wěn)定。
這個時期在民間借貸一直很活躍的浙江出了舉國矚目的"吳英案"，從吳英身陷囹圄至今已經(jīng)有13年，同時她被判集資詐騙罪的爭議持續(xù)至今。其時輿論所關(guān)注的焦點是，中國自古有之的民間借貸行為，真的需要用死亡來懲罰嗎？
吳英的罪與罰、生與死，不僅關(guān)乎她一個人，吳英案最終得以死緩的判決，從某種程度來說也影響了中國民間借貸行業(yè)的走向，比如，推動了廢除集資詐騙罪的死刑上限。
2008年到2012年之間，民間借貸異常繁榮，"除了吳英這樣借錢去投資的，還有專門賺利差的資金掮客，借過來是兩分息，借出去三分四分息。這時壞賬就已經(jīng)比較多了，很多人在這個階段就破產(chǎn)了。"樓克佳說。
非法放貸入刑的三個關(guān)鍵
第二個轉(zhuǎn)折點出現(xiàn)在2019年10月21日，兩高兩部（最高人民法院 最高人民檢察院 公安部 司法部）印發(fā)的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》（以下簡稱：《放貸意見》）正式實施。
《放貸意見》規(guī)定，從2019年10月21日起，兩年內(nèi)向不特定的人放貸10次以上，并且以超過36%的年利率放貸的，符合以下情形之一的，以非法經(jīng)營者追究刑事責(zé)任：
（一）個人非法放貸數(shù)額累計在200萬元以上的，單位非法放貸數(shù)額累計在1000萬元以上的；（二）個人違法所得數(shù)額累計在80萬元以上的，單位違法所得數(shù)額累計在400萬元以上的；（三）個人非法放貸對象累計在50人以上的，單位非法放貸對象累計在150人以上的；（四）造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴(yán)重后果的。
中國銀行法學(xué)研究會理事肖颯6月10日對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，從兩高兩部《放貸意見》來看，認定"非法放貸行為"的定義是：違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融秩序，情節(jié)嚴(yán)重的行為。
其中的關(guān)鍵點有三個，首先是必須違反國家規(guī)定。但這里面指的是國家明文規(guī)定的法律、法規(guī)，不包括各部委的規(guī)章，更不包括地方金融監(jiān)管部門的規(guī)范性法律文件等。
所以，能夠合法從事放貸業(yè)務(wù)的必須經(jīng)過金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)，各省市金融辦批復(fù)的小貸公司放貸資質(zhì)，實踐中也予以承認，可以總結(jié)為：放貸需持牌，未持牌或超越范圍放貸者，有入刑風(fēng)險。
第二個關(guān)鍵點是向"不特定對象"放貸。
第三個事實年化利率超過36%也是決定是否入刑的必要條件。高利貸入刑的一個重要歷史機緣就是"714高炮"（高利息的現(xiàn)金貸），經(jīng)過央視對714高炮的報道，讓監(jiān)管看到社會危害性積聚。
在最高法的《放貸意見》發(fā)布不久，人民法院報就刊登了《<放貸意見>的理解與適用》，其中舉例稱，"行為人2年內(nèi)共向不特定多人以借款名義出借資金10次，但只有9次實際利率超過36%，還有1次未超過，則其行為不符合放貸意見的標(biāo)準(zhǔn)"。
"由此，我們可以看出：無論放貸次數(shù)多少，只要沒超過36%這個自然債務(wù)的上限，我國法律還是容忍的。"肖颯表示。
關(guān)于實際利率的具體計算方法，《<放貸意見>的理解與適用》也給出了一個具體例子，"非法放貸行為人在單次非法放貸活動中實際出借本金1000萬元，借期1年，同時與借款人約定，除按年利率24%還本付息之外，還需要支付180萬元的管理費……應(yīng)當(dāng)以本金1000萬為基數(shù)，將240萬元約定利息和180萬元管理費一并計入，該次行為的實際年利率為42%"。
這表示，不僅"管理費"要納入其中，其他各種費用比如介紹費、咨詢費、逾期利息、違約金，還有"砍頭息"等，都要計算在實際利率之內(nèi)。
(作者：包慧 編輯：李伊琳）
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